История эта началась несколько лет назад, когда на мой мобильный телефон пришёл звонок с незнакомого номера. Человек спокойным и непринужденным голосом назвал мои фамилию, имя и отчество и уточнил я ли им являюсь. Представился человек сотрудником службы взыскания Банка (говорить какого не буду, это не так важно, скажу что это очень крупный и известный, наверно каждому, российский банк…а может кто-то и догадался о каком банке идет речь). Человек сказал, что должен я банку по кредиту порядка тридцати пяти тысяч рублей и задал риторический вопрос,- “Сергей Фёдорович, Вы сегодня или завтра заплатите?”. На что я поинтересовался у него, что прежде чем что-то кому-то платить, я должен знать каким образом я могу ознакомиться с расчетом долга, кредитными условиями и самим кредитным договором, т.к. не помню чтобы у меня были какие-то незакрытые кредиты, кроме как в Сбере. Да, в Сбере у меня действительно был на тот момент кредит, я по нему платил, и Сбер претензий не предъявлял. Но это звонил банк никак не относящийся к Сберу. Но в этом банке Икс у меня был некогда только зарплатный счет. Человек на любые уточняющие вопросы отвечал, что для информации нужно прийти в любой офис банка и всё узнать. Мои доводы о том, что я не могу это сделать, т.к. просто не хочу тратить время на хождения и просиживания в очередях, силы не возымели. Мои просьбы переслать мне все эти бумаги по электронной почте, которую я в этом банке указал, когда регистрировал зарплатную карту, тоже удовлетворены не были; человек ссылался на банковскую тайну и такие данные отправлять никому не имеет права. Примерно ещё в течении двух месяцев человек звонил и тон его с каждым звонком становился всё более требовательным, а иногда и нагловатым. Он стал понимать, что его требования выполнять без наличия у меня на руках каких-либо документов, я не буду. Он стал в диалог вводить обороты “Лучше, если заплатите…” и “Если Вы не будете платить, то…”. Примерно через месяц диалогов, а звонил он примерно по 2 раза в неделю, человек стал говорить о том, что если я не заплачу до определенного срока, то на меня банк подаст в суд, и тогда мои затраты будут намного-намного больше, и измеряться чуть ли не сотнями тысяч рублей. К этому моменту я стал гуглить гражданский кодекс, форумы, где люди пишут как проводится слушание в суде по гражданскому производству, как вести себя на суде, как обращаться к судье, как проходит судебное заседание в целом, что я могу делать на заседании, как должен давать пояснения, реплики, в общем, простые вещи, с чем сталкивается каждый в судебном процессе. В очередной раз, когда звонящий сказал, что банк подаст на меня в суд, я ответил ему, что это право банка, что я согласен, если банк подаст на меня в суд, поскольку у нас возник спор – банк говорит, что есть долг по кредиту, а гражданин считает, что нет долга. Также я ему сказал, что после подачи банком на меня в суд, я буду иметь максимально полное представление о всех существенно важных сторонах моего кредитного договора, о котором он каждый раз упоминает, но который я так ни разу и не видел. На эти слова мой телефонный собеседник мягко говоря вспылил, а сказать правильнее – пошёл в разнос. В ход как раз и пошли его слова о том, сколько у меня денег уйдет на одних только юристов и адвокатов. И тут я ему ответил фразу, после которой последовало пятисекундное молчание, а потом с небольшим предвздохом громкий хохот. Я сказал, что я буду защищать себя сам без юристов и адвокатов. Человек уже сквозь смех и слёзы радости пожелал мне удачи, и что я могу не сомневаться, что банк в этом случае сто процентов выиграет дело, а кредитная история у меня будет такая, что больше мне в жизни ни один банк кредит не даст.
После этого разговора я стал периодически раз в неделю мониторить сайт судебного участка мировых судей по поему адресу регистрации. Иными словами, каждый адрес гражданина закреплен за определенным судебным участком, и все иски на гражданина поступают именно туда. По этому я на сайте мировых судей узнал какой же судебный участок закреплен за мной. Там же на сайте удобно сделано – можно посмотреть рассмотрение каких дел проходит сейчас в суде и есть ли я как ответчик по какому-либо судебному процессу. Я говорю о сайте mirsud.spb.ru поскольку живу я в Санкт-Петербурге. Когда в деле участвует физическое лицо по взысканию с него каких-либо долгов, то иск попадает как гражданское дело. По прошествии примерно одного месяца я увидел на сайте, что банк действительно подал на меня в суд, дело уже рассмотрено и вынесен судебный приказ по взысканию долга. Тут обычный непросвещенный гражданин подумает, что всё пропало, клиент уезжает, гипс снимают (советский фильм “Бриллиантовая рука”). А-н нет однако, теперь у меня было десять дней на обжалование судебного приказа. Суть такова, что если сумма к взысканию долга менее ста тысяч рублем, то можно использовать упрощённую форму судебного производства. Сделано это было видимо чтобы упростить работу судов, ну мол, человек согласен с тем что ему предъявили, не отрицает, не борется за своё право, по этому сразу на основании искового заявления и приложенных к делу доказательств выносится этот самый судебный приказ. Десять дней он болтается в суде, а потом его отправляют в отдел судебных приставов чтобы те, в свою очередь, занялись процедурой взыскания этих средств их заработной платы, из собственности, через арест счетов и всё такое. Из форумов я понял, что до судебных приставов лучше дело не тянуть, по этому сразу же составил заявление на отмену судебного приказа и пошёл с ней в суд. Однако, отдать его судье я не смог, т.к. уже были короновирусные ограничения и работа с гражданами была приостановлена, в суд просто не пускали. Погуглив это я понял, что лично идти в суд тоже не обязательно, достаточно отправить судье (имя её также есть на сайте суда) письмо с уведомлением. Я так и сделал – пошёл на почту, сказал, что мне нужно отправить важное письмо в суд, почтальон сразу же поняла, выдала мне квитанцию, чек и показала трек-номер, чтобы я мог отслеживать движение. Через пару дней я увидел, что письмо получено, тогда я снова зашёл на сайт мировых судей и с удивлением обнаружил, что “это работает”. Судья получила мое заявление об отмене судебного приказа и суд его отменил. Да, это действительно самая стандартная процедура и основание для отмены может быть просто мое несогласие; т.е. я действительно в заявлении указал, что считаю указанный долг по исковому заявлению необоснованным, а предъявляемые банком требования ошибочными. Тут опять-таки рядовой непросвещенный гражданин подумает “Фу-у-у-х, всё закончилось, долг сняли!”, но нет. Никто долг не снял, а просто отменили судебный приказ оформленный по упрощенной форме гражданского судопроизводства. Это значит только то, что я суду объяснил – Я не согласен с решением по упрощенной форме и требую судебное разбирательство по общей форме, т.е. требую вызывать истца в суд, самому участвовать, выслушать его доказательства, предоставить свои, задать вопросы на прениях и т.п. Иными словами, я потребовал дать мне право защищать себя в суде. Однако, для этого требовалось чтобы банк снова отправил своё намерение проводить судебное слушание. По прошествии некоторого времени мне позвонила судья (в заявлении на отмену судебного приказа я указал все свои контактные данные) и сказала, что на определенную дату назначено судебное заседание. Я поинтересовался у неё когда мне будет удобно до заседания прийти и ознакомиться со всеми материалами дела. Она назначила дату и время за три дня до судебного заседания.
Когда я пришел для ознакомления с материалами дела, судьи на месте не было, но она для этого и не нужна была. Секретарь суда проверила мой паспорт, проводила меня к столику рядом с собой, принесла гражданское дело и сказала, что я могу ознакамливаться любым удобным для меня способом, в том числе и проводить фото-видеофиксацию, делать выписки или заметки из дела. Я сначала пролистал и мельком посмотрел каждую из примерно пятидесяти страниц, а потом каждую по очереди сфотографировал на телефон, внимательно следя, чтобы скрепленные изгибы страниц не скрывали какие-либо слова и изображение было в фокусе (не размыто). Фотографировал я буквально все бумаги в деле, в том числе и квитанции об оплате банком госпошлины, квитанции об оплате банком почтового перевода, выписки из бухгалтерских счетов, кассовые ордера, в общем все бумажки до единой. Т.к. не знал на чём буду строить свои защиту и что может пригодиться в будущем. Это же первая моя защита в суде, я к ней подходил максимально ответственно.
Дома, разложившись уютно на диване, отхлебнув немного свежезаваренного чайку, я начал изучать предоставленные банком доказательства. Примерно через три страницы ржать начал уже я. Единственное что я не понимал как вообще суд принял в качестве доказательства эти бумажки, по другому их не назвать. Ведь согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ (Гражданско-процессуальный кодекс) письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Для юридического лица (банка) надлежаще заверенной копией является документ, на котором стоит фраза “Копия верна”, печать, подпись должностного лица, фио полностью должностного лица, его должность, дата оформления копии. На предоставленных документах не было ничего(!) из перечисленного! Это были просто “отксеренные” бумажки. Далее я дошел до копии кредитного договора в которой…внимание…не было ни моих фио, ни моих даты рождения, паспортных данных, ни моих подписей. Т.е. это было просто шаблон стандартного договора, хотя ч.1 ст. 71 ГПХ РФ явно гласит “Письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела”; как шаблон кредитного договора мог вообще являться каким-либо доказательством, кроме как доказывать несостоятельность юристов банка. Я стал двигаться дальше по фоткам из гражданского дела. Следующим “доказательством” было, что кредит получен путём смс-подтверждения на мой мой телефон, ну мол приходит на телефон смс-оповещание, что типа хочу взять кредит, ввожу код из смс на сайте банка и вот оно доказательство. Ещё банк на непонятной бумажке (также без заверения) предоставил распечатку моей электронной цифровой подписи и сообщил, что кредитный договор составлен в цифровом виде и подписан цифровой подписью. Я стал этот документ читать ещё более внимательно и чуть дальше (после много буковок) значилось, что кредитный договор подписан простой цифровой подписью. Многие граждане конечно же слышали такое понятие как цифровая подпись, госуслуги, а бухгалтера так вообще с этим часто имеют дело, цифровые подписи уже вошли в нашу повседневную жизнь; вот только есть одно “но” – банк вёл речь о “Простой цифровой подписи”, когда как юридическое значение имеет только “Квалифицированная цифровая подпись”. Да в чём тут разница?- спросите вы. А разница вот в чём. Небольшое техническое отступление.
Скажу простыми словами, понятными обывателю. Цифровая подпись – это не просто термин, это особый алгоритм шифрования. В алгоритме участвует пара больших чисел связанных между собой и называемых приватный и публичный ключ. Приватный ключ разглашению не подлежит и его нужно беречь очень тщательно (дальше будет понятно почему), публичный можно говорить кому попало, хоть клеить на баннеры в торговых центрах. Смысл алгоритма прост – если вы что-то зашифровали приватным ключом, то расшифровать можно приватным и публичным, если вы что-то зашифровали публичным ключом, то расшифровать можно только приватным. Цифровая подпись – это когда какой-то текст или картинку, будь то письмо или тот же кредитный договор, зашифровали приватным ключом (который есть только у “хозяина” сертификата), но расшифровать может кто угодно публичным ключом. Таким образом любой человек, используя общедоступный публичный ключ, всегда может проверить действительно ли тот же кредитный договор зашифрован владельцем ключа. Он просто расшифрует подпись, и да – там действительно подписи сторон, но подделать договор не сможет – нет приватного ключа, не чем шифровать чтобы сделать цифровую подпись. На практике для быстроты шифруется SHA256 кредитного договора, но вдаваться в эти подробности простому человеку не надо. Смысл понятен? – зашифровал кредитный договор, мол “Беру взаймы у Банка Икс 5000 руб и дата, подпись”, дал всем свой публичный ключ и банку и суду и десяти свидетелям, а банк за это даёт денег. Каждый теперь знает, что человек этот взял денег, никто изменить договор или подпись не сможет – нет ни у кого, кроме вас приватного ключа. Казалось бы всё да ничего. А теперь отличие простой и квалифицированной подписи. В простой подписи сам банк сгенерировал эту пару ключей и дал мне, вам и ещё Васе Пупкину, мол держи и подписывай договоры. Вот проблема только в том, что у самого банка тоже есть этот самый приватный ключ, и ничто не мешает ему самому подписать за вас любые документы банка. Именно по этому такая подпись не может иметь юридической силы. А что же такое квалифицированная цифровая подпись. А это когда пару приватного и публичного ключа генерирует не какой-то там банк, а лицензированный от ФСБ центр сертификации. Именно он и отвечает за сохранность ключей и за этим действительно пристально отслеживается. Так что если бы и был кредитный договор в цифровом виде, то по крайней мере он должен был быть подписан квалифицированной цифровой подписью, т.е. с привлечением третьей стороны за выпуск пары ключей (сертификата ЭЦП).
Но на этом тема подписи не заканчивается. Я решил углубиться в этот вопрос и стал ознакамливаться с самим исковым заявлением против меня. Банк в своем иске ссылается, что для заключения кредитного договора между мной и банком, он применил ч.1 ст.420 ГК РФ, где говорится, что “Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.”, Так же банк применил ч.3 ст.420 ГК РФ, с тем, что к договору заключенному в электронном виде также применяются общие положения об обязательствах. Теперь я знал как буду себя защищать. Я подготовил для себя заметки, выписки из ГК и ГПК, настроил диктофон на мобильнике, иными словами, подготовился к судебному заседанию как мог.
Судья была достаточно симпатичная женщина, она пригласила меня за трибуну, пошуршала какими-то бумагами у себя на столе, спросила мои фамилию, имя, отчество, дату рождения, адрес проживания и прописки, уточнила доверяю ли я суду, нет ли у меня каких-либо ходатайств до начала рассмотрения и приступила к части вопросов суда ко мне, т.к. представитель банка на слушание не явился. На вопрос признаю ли я кредитный договор, что я его брал и признаю ли я иск в целом, я так и ответил,- Иск не признаю, т.к. не смог вспомнить, что вообще брал такой кредит. У меня их было много разных, но вот именно этот вызывает сомнение. Также добавил, что я лично в разговоре с банковским служащим из отдела взыскания, сам и настаивал на судебном рассмотрении дела, чтобы иметь возможность ознакомиться со всеми материалами дела, доводами истца и его доказательствами. Судья пристально на меня молча посмотрела несколько секунд, потом снова задает вопрос,- Истец утверждает, что вы кредит получали через сайт банка, подтвердили его через смс-оповещание и в качестве доказательства прилагает образец цифровой подписи. Я на это отвечаю, мол банк прилагает и сообщает об этом, что использует для идентификации простую цифровую подпись, а в Российской Федерации юридическое значение несет только квалифицированная цифровая подпись.- Я продолжаю дальше,- Банк, в своем исковом заявлении упоминает кредитный договор, но в материалах дела я не нашёл кредитного договора, там только шаблон какого-то кредитного договора, в котором нет ни моих персональных данных, ни подписи, ни даже суммы кредитного договора, т.е. нет никаких существенно важных данных касаемых договора. По этому я прошу Уважаемый суд обязать банк предоставить суду этот договор или его надлежащим образом заверенную копию.- Судья опять на меня молча несколько секунд пристально посмотрела, потом полистала дело и заявляет,- Суд откладывается до 15 сентября, банку будет направлен запрос на предоставление суду кредитного договора.
Перед следующим судебным заседанием молодая девушка-секретарь суда вышла в коридор примерно за тридцать минут до начала и вынесла мне новое доказательство от банка – кредитный договор и спросила, хватит ли мне полчаса времени ознакомиться с ним. Я заверил симпатичную, что полчаса вполне хватит. После примерно третьей “бумажки”, я понял, что это доказательство я сниму сразу, чтобы не маячило, по этому как только началось заседание и судья спросила о ходатайствах, я заявил суду, что у меня есть устное ходатайство об исключении предоставленного суду кредитного договора согласно ч.1 ст. 71 ГПХ РФ, т.к. в этом документе нет существенно важных сведений, таких как персональные данные, подписи обеих сторон, печати банка, даты заключения и даже суммы кредитного договора; банк фактически продублировал то доказательство, которое предоставил вместе с исковым заявлением, по этому и его я ходатайствую исключить тоже из материалов дела. Судья сурово и пристально опять на меня посмотрела и говорит,- Банк в своём исковом заявлении указывает, что согласно ч.1 и ч.3 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение, но не формулируется в каком виде должно быть, по этому использовал электронную форму договора.- После этих слов, я как во многих фильмах, когда адвокат поворачивается в зал, посмотрев мельком на присяжных, с пафосом и удовольствием заявляет “Я ожидал этот вопрос, Вы не застали меня врасплох”, говорю (подглядывая в свою подсказку),- Всё верно, Уважаемый суд, однако в той же ч.3 статьи 420 ГК РФ сказано – К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Кредитный договор,- продолжаю я,- это отдельный вид договора, регламентированный ст.820 ГК РФ “Форма кредитного договора”, в которой сказано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.- Судебное заседание откладывается до 15 октября,- резко заявила судья.
Третье судебное заседание я решил, что должно быть последним, по этому сразу после вопроса о предоставленных ходатайствах, я завил, что согласно ч.2 ст.71 ГПК РФ прошу исключить все доказательства предоставленные банком, т.к. все они оформлены ненадлежащим образом как копии, а подлинниками не являются, а далее перечислил их. Суд запросил у банка доказательства снова, но не получив ответа, через неделю оставил исковое заявление банка без рассмотрения. Вопреки обещаниям, банк не смог доказать кредит, а я на юристов и адвокатов не потратил ничего.
П.С.: …о фразе по поводу плохой кредитной истории…на днях Сбер увеличил мне лимит кредитной карте…
